Frais d'Origination

Un frais d'origination est ce que les prêteurs facturent pour créer votre prêt—couvrant le traitement de la demande, l'analyse de crédit, la préparation des documents et le financement. Pensez-y comme le coût administratif du prêteur pour faire des affaires.

Montants Typiques :

• Hypothèques : 0,5-1 % du montant du prêt (1 500 $ à 3 000 $ sur un prêt de 300 000 $)
• Prêts Personnels : 1-6 % du montant du prêt
• Prêts Étudiants : Prêts fédéraux 1,057 % (licence), 4,228 % (graduate PLUS)
• Prêts SBA : 2-3,75 % selon la taille du prêt

Ce Qu'il Couvre :

• Revue de la demande de prêt
• Vérification et validation de crédit
• Coordination de l'évaluation (hypothèques)
• Préparation des documents
• Analyse de souscription
• Financement/traitement du prêt

Comment Il Est Payé :

Option 1 : Payer à l'Avance : Payer en espèces à la clôture, réduisant votre solde de prêt.

• Hypothèque de 300 000 $ + frais de 3 000 $ = vous payez 3 000 $ en espèces
• Le montant du prêt reste de 300 000 $

Option 2 : Inclure dans le Prêt : Ajouter les frais au solde du prêt (augmente le paiement mensuel).

• Hypothèque de 300 000 $ + frais de 3 000 $ = prêt de 303 000 $
• Vous ne payez rien à l'avance mais payez des intérêts sur les frais pendant 30 ans

Différence de Coût Exemple : Frais d'origination de 3 000 $ à 6 % sur 30 ans :

• Payer à l'avance : Économisez-le
• Inclure dans le prêt : Coûte 6 467 $ au total (paiement d'intérêts sur les frais)

Frais d'Origination vs. Points :

• Frais d'Origination : Charge de traitement du prêteur (ne réduit pas le taux)
• Points de Remise : Paiement optionnel pour réduire le taux d'intérêt (1 point = 1 % du prêt, réduit généralement le taux de 0,25 %)

Négociabilité : Les frais d'origination sont souvent négociables :

• Comparez plusieurs prêteurs (certains facturent 0,5 %, d'autres 1 %)
• Demandez au prêteur de renoncer ou de réduire les frais
• Envisagez les hypothèques "sans frais de clôture" (taux plus élevé à la place)

Attention : Certains prêteurs annoncent des "taux bas" mais compensent avec des frais d'origination plus élevés. Comparez toujours l'APR (inclut les frais), pas seulement le taux d'intérêt.

Déductibilité Fiscale : Les frais d'origination hypothécaire sont généralement déductibles d'impôt en tant qu'intérêts hypothécaires dans l'année où ils sont payés (si vous détaillez). Les frais de refinancement doivent être déduits sur la durée du prêt.

Signaux d'Alerte :

• Frais supérieurs à 2 % sur les hypothèques (prédatoire)
• "Frais de traitement" en plus des frais d'origination (double facturation)
• Frais qui ne sont pas divulgués à l'avance