Remboursement Basé sur le Revenu (RBR)

Les plans de Remboursement Basé sur le Revenu (RBR) sont des bouées de sauvetage pour les emprunteurs ayant une dette étudiante élevée par rapport à leur revenu. Au lieu de paiements fixes qui pourraient être inabordables, le RBR plafonne les paiements à 10-20% de votre revenu discrétionnaire.

Les Quatre Plans RBR :

1. Plan SAVE (Le Plus Récent, Meilleur pour la Majorité) :

• Paiement : 5% du revenu discrétionnaire (licence), 10% (master)
• Remise : 20 ans (licence), 25 ans (master)
• Subvention d'intérêt : Le gouvernement paie les intérêts non réglés si le paiement ne les couvre pas
• Meilleur pour : La plupart des emprunteurs, en particulier ceux avec un ratio dette/revenu élevé

2. PAYE (Pay As You Earn) :

• Paiement : 10% du revenu discrétionnaire
• Remise : 20 ans
• Plafond de revenu : Doit avoir une difficulté financière partielle
• Meilleur pour : Les hauts revenus qui souhaitent des paiements plus bas

3. IBR (Remboursement Basé sur le Revenu) :

• Paiement : 10% (nouveaux emprunteurs) ou 15% (anciens emprunteurs) du revenu discrétionnaire
• Remise : 20-25 ans selon la date d'emprunt
• Meilleur pour : Anciens emprunteurs ou ceux qui ne qualifient pas pour PAYE

4. ICR (Remboursement Contingent au Revenu) :

• Paiement : 20% du revenu discrétionnaire OU paiement standard de 12 ans (le plus bas des deux)
• Remise : 25 ans
• Meilleur pour : Emprunteurs de prêts Parent PLUS

Définitions Clés :

• Revenu Discrétionnaire = AGI - 150% des Directives Fédérales de Pauvreté
• Difficulté Financière Partielle = Le paiement RBR serait inférieur au paiement standard de 10 ans

Principaux Avantages : ✅ Paiements abordables

• Jamais plus de 10-20% du revenu discrétionnaire ✅ Remise de prêt
• Solde restant remis après 20-25 ans ✅ Subventions d'intérêt
• Le gouvernement peut payer les intérêts non réglés (plan SAVE) ✅ Recertification des paiements
• Révision annuelle des revenus, les paiements s'ajustent avec les changements de revenus

Considérations Importantes : ❌ Bombe fiscale

• Le montant remis peut être un revenu imposable ❌ Remboursement plus long
• Prend 20-25 ans contre 10 ans standard ❌ Recertification annuelle
• Doit soumettre la documentation de revenus chaque année ❌ Accumulation d'intérêts
• Les intérêts non réglés peuvent capitaliser (sauf plan SAVE)

Qui Devrait Utiliser le RBR :

• Ratio dette/revenu élevé (dette > revenu annuel)
• Revenu faible ou variable
• Travailleurs du service public (éligibilité PSLF)
• Emprunteurs qui souhaitent de la flexibilité dans les paiements

Conclusion : Les plans RBR rendent les prêts étudiants gérables pour les emprunteurs ayant une dette élevée par rapport à leur revenu. Le plan SAVE est généralement la meilleure option en raison de sa subvention d'intérêt et de son pourcentage de paiement plus bas. N'oubliez pas que les montants remis peuvent être imposables, donc planifiez en conséquence.