HDHP vs PPO

Choisir entre l'assurance santé HDHP et PPO est l'une des plus grandes décisions financières que vous prendrez chaque année. Le choix affecte vos primes mensuelles, vos coûts à la charge et vos avantages fiscaux.

HDHP (High-Deductible Health Plan) :

• Franchise : 1 600 $+ individuel, 3 200 $+ famille (2025)
• Primes : Coût mensuel plus bas
• Éligibilité HSA : Peut contribuer à un compte d'épargne santé
• Réseau : Généralement plus restrictif
• Meilleur pour : Personnes en bonne santé, ceux qui souhaitent des avantages fiscaux HSA, hauts revenus

PPO (Preferred Provider Organization) :

• Franchise : 0 $ à 1 000 $ typiquement
• Primes : Coût mensuel plus élevé
• Éligibilité HSA : Ne peut pas contribuer à un HSA
• Réseau : Plus flexible, peut consulter des spécialistes sans référence
• Meilleur pour : Personnes avec des conditions chroniques, familles avec enfants, ceux qui souhaitent de la flexibilité

Exemple de comparaison des coûts : HDHP + HSA :

• Prime mensuelle : 400 $
• Franchise : 3 000 $
• Contribution HSA : 4 300 $ (déduction fiscale)
• Coût total si vous utilisez des soins à 2 000 $ : 4 800 $ + 2 000 $ = 6 800 $
• Économies fiscales (tranche de 24 %) : 1 032 $
• Coût net : 5 768 $

PPO :

• Prime mensuelle : 600 $
• Franchise : 500 $
• Coût total si vous utilisez des soins à 2 000 $ : 7 200 $ + 500 $ = 7 700 $
• Coût net : 7 700 $

HDHP gagne de 1 932 $ dans ce scénario.

Quand HDHP a du sens : ✅ Vous êtes en bonne santé et utilisez rarement les soins de santé ✅ Vous souhaitez des avantages fiscaux HSA (avantage fiscal triple) ✅ Vous pouvez vous permettre la franchise plus élevée ✅ Vous êtes dans une tranche d'imposition élevée ✅ Vous souhaitez constituer un capital santé

Quand PPO a du sens : ✅ Vous avez des conditions chroniques nécessitant des soins réguliers ✅ Vous avez de jeunes enfants (plus de visites chez le médecin) ✅ Vous souhaitez une flexibilité maximale dans les fournisseurs ✅ Vous préférez des coûts à la charge prévisibles et plus bas ✅ Vous ne pouvez pas vous permettre une franchise élevée

Avantage fiscal triple HSA :

1. Contributions : Déductibles d'impôt (comme 401k)
2. Croissance : Exonérée d'impôt (comme Roth IRA)
3. Retraits : Exonérés d'impôt pour les dépenses médicales (comme Roth IRA)

Conclusion : HDHP + HSA est généralement meilleur pour les personnes en bonne santé qui souhaitent des avantages fiscaux et peuvent gérer des franchises plus élevées. PPO est meilleur pour les personnes qui utilisent fréquemment les soins de santé ou qui souhaitent une flexibilité maximale. Calculez les chiffres pour votre situation spécifique : le point de rentabilité se situe généralement autour de 2 000 à 3 000 $ de coûts de santé annuels.