BNPL (Achetez Maintenant, Payez Plus Tard)
Une option de financement à court terme qui vous permet de diviser les achats en paiements échelonnés (généralement 4 paiements sur 6 semaines) avec peu ou pas d'intérêt—si vous payez à temps.
Ce Que Vous Devez Savoir
Les services Achetez Maintenant, Payez Plus Tard (BNPL) comme Afterpay, Klarna, Affirm et PayPal Pay in 4 vous permettent de diviser les achats en paiements plus petits, généralement sans intérêt si payés à l'heure. Leur popularité a explosé, surtout pour les achats en ligne.
Comment ça fonctionne : Vous achetez un article de 200 $ et choisissez BNPL au moment du paiement. Vous payez :
- 50 $ aujourd'hui
- 50 $ dans 2 semaines
- 50 $ dans 4 semaines
- 50 $ dans 6 semaines
Le piège :
- Frais de retard : 7-15 $ par paiement manqué, plus des frais d'intérêt potentiels
- Impact sur le crédit : Certains rapportent aux agences de crédit, d'autres non
- Tentations de dépenses : Rend psychologiquement plus facile de dépenser trop
- Multiples paiements : Gérer 3-4 paiements BNPL peut entraîner des paiements manqués
Services populaires :
Afterpay : 4 paiements tous les 2 semaines, pas d'intérêt, frais de retard jusqu'à 25 % de l'achat Klarna : 4 paiements ou options de financement plus longues (jusqu'à 36 mois avec intérêt) Affirm : TAEG transparent (0-36 %), termes plus longs, rapports aux agences de crédit PayPal Pay in 4 : 4 paiements sans intérêt, intégré au paiement PayPal
Coûts cachés : Bien que annoncé comme "sans intérêt", les commerçants paient des frais de 2-8 %, qu'ils peuvent répercuter sur les consommateurs par des prix plus élevés. Vous payez indirectement pour la commodité.
Quand BNPL a du sens : ✅ Achat d'urgence dont vous avez besoin mais que vous ne pouvez pas payer aujourd'hui ✅ Vous avez un revenu irrégulier mais un chèque de paie garanti à venir ✅ Éviter les intérêts sur carte de crédit (20 %+ TAEG)
Quand éviter : ❌ Acheter des envies, pas des besoins ❌ Vous jonglez déjà avec plusieurs paiements BNPL ❌ Vous ne pouvez pas vous le permettre même étalé sur 6 semaines ❌ Vous avez de l'espace sur votre carte de crédit disponible (la protection contre la fraude est meilleure)
Conclusion : BNPL n'est pas "de l'argent gratuit"—c'est juste un paiement différé. Si vous ne pouvez pas vous permettre de payer en espèces aujourd'hui, demandez-vous si vous devriez l'acheter du tout.
Sources et Références
Ces informations proviennent d'institutions gouvernementales et académiques fiables:
- consumerfinance.gov
https://www.consumerfinance.gov/about-us/blog/buy-now-pay-later-what-you-need-to-know/
Calculateurs et Outils Associés
Mettez vos connaissances en pratique avec ces outils interactifs:
Termes Associés dans Debt & Credit
APR (Taux Annuel Effectif Global)
Le coût total annuel d'emprunter de l'argent, y compris les intérêts et les frais, exprimé en pourcentage.
Amortissement
Le processus de remboursement d'un prêt par des paiements réguliers couvrant à la fois le principal et les intérêts.
Capitaux Propres Négatifs
Lorsque vous devez plus sur un prêt que la valeur de l'actif—également appelé être 'sous l'eau'.
Conseil en crédit
Le conseil en crédit aide les individus à gérer leurs dettes et à améliorer leur littératie financière pour un avenir financier stable.
Consolidation de Dettes
Le processus de combinaison de plusieurs dettes en un seul prêt avec un taux d'intérêt plus bas pour simplifier les paiements et réduire les coûts.
Crédit d'Impôt sur le Revenu Gagné
Un crédit d'impôt remboursable qui augmente le revenu des travailleurs à faible et moyen revenu, faisant une réelle différence financière.