Tarifa de Originación

Una tarifa de originación es lo que los prestamistas cobran para crear su préstamo—cubriendo el procesamiento de la solicitud, la evaluación de riesgos, la preparación de documentos y la financiación. Piense en ello como el costo administrativo del prestamista por hacer negocios.

Montos Típicos:

• Hipotecas: 0.5-1% del monto del préstamo ($1,500-$3,000 en un préstamo de $300,000)
• Préstamos Personales: 1-6% del monto del préstamo
• Préstamos Estudiantiles: Préstamos federales 1.057% (pregrado), 4.228% (posgrado PLUS)
• Préstamos de la SBA: 2-3.75% dependiendo del tamaño del préstamo

Qué Cubre:

• Revisión de la solicitud del préstamo
• Verificación y revisión de crédito
• Coordinación de tasación (hipotecas)
• Preparación de documentos
• Análisis de evaluación de riesgos
• Financiación/procesamiento del préstamo

Cómo se Paga:

Opción 1: Pagar por Adelantado: Pague en efectivo al cierre, reduciendo su saldo de préstamo.

• Hipoteca de $300,000 + tarifa de $3,000 = usted paga $3,000 en efectivo
• El monto del préstamo se mantiene en $300,000

Opción 2: Incluir en el Préstamo: Agregue la tarifa al saldo del préstamo (aumenta el pago mensual).

• Hipoteca de $300,000 + tarifa de $3,000 = préstamo de $303,000
• No paga nada por adelantado pero paga intereses sobre la tarifa durante 30 años

Ejemplo de Diferencia de Costo: Tarifa de originación de $3,000 al 6% durante 30 años:

• Pagar por adelantado: Ahorre
• Incluir en el préstamo: Costo total de $6,467 (pagando intereses sobre la tarifa)

Tarifa de Originación vs. Puntos:

• Tarifa de Originación: Cargo de procesamiento del prestamista (no reduce la tasa)
• Puntos de Descuento: Pago opcional para reducir la tasa de interés (1 punto = 1% del préstamo, típicamente reduce la tasa en 0.25%)

Negociabilidad: Las tarifas de originación son a menudo negociables:

• Compare múltiples prestamistas (algunos cobran 0.5%, otros 1%)
• Pida al prestamista que renuncie o reduzca la tarifa
• Considere hipotecas "sin costo de cierre" (tasa más alta en su lugar)

Cuidado con: Algunos prestamistas publicitan "tasas bajas" pero compensan con tarifas de originación más altas. Siempre compare la TAE (incluye tarifas), no solo la tasa de interés.

Deducción Fiscal: Las tarifas de originación de hipotecas son generalmente deducibles de impuestos como interés hipotecario en el año pagado (si detalla). Las tarifas de refinanciamiento deben deducirse durante el plazo del préstamo.

Señales de Alerta:

• Tarifas superiores al 2% en hipotecas (depredadoras)
• "Tarifas de procesamiento" además de la originación (cobro doble)
• Tarifas que no se divulgan por adelantado