Reembolso Basado en Ingresos (IDR)

Los planes de Reembolso Basado en Ingresos (IDR) son salvavidas para los prestatarios con alta deuda estudiantil en relación con sus ingresos. En lugar de pagos fijos que podrían ser inasequibles, el IDR limita los pagos al 10-20% de su ingreso discrecional.

Los Cuatro Planes IDR:

1. Plan SAVE (Nuevo, Mejor para la Mayoría):

• Pago: 5% del ingreso discrecional (pregrado), 10% (posgrado)
• Condonación: 20 años (pregrado), 25 años (posgrado)
• Subsidio de intereses: El gobierno paga los intereses no cubiertos si el pago no lo cubre
• Mejor para: La mayoría de los prestatarios, especialmente aquellos con altas relaciones de deuda a ingreso

2. PAYE (Paga Según Ganas):

• Pago: 10% del ingreso discrecional
• Condonación: 20 años
• Límite de ingresos: Debe tener dificultad financiera parcial
• Mejor para: Altos ingresos que desean pagos más bajos

3. IBR (Reembolso Basado en Ingresos):

• Pago: 10% (nuevos prestatarios) o 15% (prestatarios antiguos) del ingreso discrecional
• Condonación: 20-25 años dependiendo de cuándo se pidió el préstamo
• Mejor para: Prestatarios antiguos o aquellos que no califican para PAYE

4. ICR (Reembolso Contingente de Ingresos):

• Pago: 20% del ingreso discrecional O pago estándar de 12 años (el que sea menor)
• Condonación: 25 años
• Mejor para: Prestatarios de préstamos Parent PLUS

Definiciones Clave:

• Ingreso Discrecional = AGI - 150% de las Guías Federales de Pobreza
• Dificultad Financiera Parcial = El pago IDR sería menor que el pago estándar de 10 años

Principales Beneficios: ✅ Pagos asequibles

• Nunca más del 10-20% del ingreso discrecional ✅ Condonación de préstamos
• Saldo restante perdonado después de 20-25 años ✅ Subsidios de intereses
• El gobierno puede pagar intereses no cubiertos (plan SAVE) ✅ Recertificación de pagos
• Revisión anual de ingresos, los pagos se ajustan con cambios en los ingresos

Consideraciones Importantes: ❌ Bomba fiscal

• La cantidad perdonada puede ser ingreso imponible ❌ Pago más largo
• Toma 20-25 años frente a 10 años estándar ❌ Recertificación anual
• Debe presentar documentación de ingresos anualmente ❌ Acumulación de intereses
• Los intereses no pagados pueden capitalizarse (excepto el plan SAVE)

Quién Debe Usar IDR:

• Alta relación de deuda a ingreso (deuda > ingreso anual)
• Ingreso bajo o variable
• Trabajadores de servicio público (eligibilidad PSLF)
• Prestatarios que desean flexibilidad en los pagos

La Conclusión: Los planes IDR hacen que los préstamos estudiantiles sean manejables para los prestatarios con alta deuda en relación con los ingresos. El plan SAVE suele ser la mejor opción debido a su subsidio de intereses y menor porcentaje de pago.