Severidad de Reclamaciones

La severidad de las reclamaciones mide cuán costosas son tus reclamaciones cuando las presentas. Mientras que la frecuencia mide cuán a menudo reclamas, la severidad mide cuánto cuesta cada reclamación.

Cómo se Calcula:

Ejemplo: 3 reclamaciones en 10 años

• Reclamación 1: $2,000
• Reclamación 2: $8,000
• Reclamación 3: $3,500
• Severidad promedio = ($2,000 + $8,000 + $3,500) ÷ 3 = $4,500 por reclamación

Categorías de Severidad:

Baja Severidad (< $2,000):

• Golpes menores
• Reemplazo de parabrisas
• Reparaciones pequeñas de vandalismo
• Rayones de llaves
• A menudo es mejor pagar de su bolsillo

Severidad Media ($2,000-$10,000):

• Colisiones moderadas
• Daños por granizo
• Robo de partes del vehículo
• Reclamaciones típicas de seguros

Alta Severidad (> $10,000):

• Pérdidas totales
• Accidentes graves con lesiones
• Robo de vehículos
• Siempre presenta estas reclamaciones

Impacto en el Seguro:

Aumento de Tarifa por Severidad:

• Reclamación < $2,000: aumento del 15-25%
• Reclamación $2,000-$5,000: aumento del 20-35%
• Reclamación $5,000-$10,000: aumento del 30-45%
• Reclamación > $10,000: aumento del 35-50%

Alta severidad + alta frecuencia = cobertura cancelada: Múltiples reclamaciones costosas indican que eres un cliente de alto riesgo. Las aseguradoras pueden no renovar tu póliza.

Consideraciones Estratégicas:

Cuándo Importa Más la Severidad:

Para reclamaciones de baja severidad (< $3,000), el aumento de tarifa a largo plazo a menudo cuesta más que pagar de su bolsillo. Para reclamaciones de alta severidad (> $5,000), presentar la reclamación casi siempre vale la pena a pesar del aumento de tarifa.

Análisis de Punto de Equilibrio:

¿Deberías presentar una reclamación de $4,000 con un deducible de $1,000?

• El seguro paga: $3,000
• Aumento de tarifa: +30% × $1,800 = +$540/año × 3 años = $1,620
• Costo total: $1,000 + $1,620 = $2,620
• De su bolsillo: $4,000
• Veredicto: Presenta la reclamación. Ahorra $1,380.